Kuidas laenata maksehäirega: võimalused ja piirangud Eestis

Maksehäirete olemasolu võib oluliselt mõjutada laenu saamise võimalusi, kuid see ei tähenda, et kõik finantsvõimalused on piiratud. Eestis on mitmeid krediidiasutusi, mis pakuvad laene ka maksehäiretega klientidele. Tingimused võivad olla rangemad ja intressimäärad kõrgemad. Selles artiklis anname ülevaate millised on maksehäirete liigid, millised laenud on maksehäirega võimalikud ja strateegiad krediidivõimekuse parandamiseks.

Mis on maksehäire?

Maksehäire tekib olukorras, kus inimesel või ettevõttel on võlg, mille summa on vähemalt 30 eurot ning maksetähtaeg on ületatud vähemalt 45 päeva võrra. Lisaks sellele peab võlg olema ka vaidlustamata ehk võlgnik peab olema teadlik ja nõus sellega, et tal on maksekohustus täitmata.

Kõige sagedamini tekivad maksehäired seoses tasumata laenude ja järelmaksude ning samuti tasumata sideteenuste ja trahvidega. Igasugune selline maksekohustuse rikkumine võib viia olukorrani, kus inimene kantakse maksehäireregistrisse, mis omakorda võib oluliselt piirata tema võimalusi saada tulevikus uusi laene. Seetõttu on oluline jälgida oma kohustusi ja vajadusel kiiresti reageerida, et vältida maksehäire tekkimist.

Avatud ja suletud maksehäire

Avatud maksehäire tähendab, et võlg on endiselt tasumata. See võib olla laenuandjate jaoks hoiatussignaal, mis viitab, et isikul on hetkel rahalisi raskusi ning seetõttu on laenu saamine avatud maksehäire korral üldjuhul võimatu.

Suletud maksehäire viitab olukorrale, kus võlg on küll tasutud, kuid maksehäire kanne jääb registrisse teatud ajaks alles. Eestis jääb suletud maksehäire eraisiku puhul registrisse nähtavaks kuni kolmeks aastaks pärast võla tasumist, ettevõtte puhul aga kuni seitsmeks aastaks. Pangad võivad näha suletud maksehäireid isegi kuni viis aastat pärast võla likvideerimist.

Kuigi suletud maksehäire ei ole nii tõsine kui avatud maksehäire, võib see siiski raskendada laenu saamist, eriti kui maksehäire likvideerimisest on möödunud vähem kui kuus kuud. Paljud laenuandjad eelistavad, et suletud maksehäirest oleks möödunud vähemalt pool aastat, enne kui nad kaaluvad laenu andmist.

Seega on oluline mõista, et maksehäire tüüp ja selle kestus võivad oluliselt mõjutada laenu saamise võimalusi. Laenuandjad hindavad hoolikalt taotleja krediidiajalugu ning maksehäirete olemasolu võib olla määravaks teguriks laenuotsuse tegemisel.

Laenu saamine suletud maksehäirega

Suletud maksehäirega laenu saamine on võimalik, kuid see sõltub mitmetest teguritest, sealhulgas laenuandja poliitikast ja ajast, mis on möödunud maksehäire likvideerimisest.

Kiirlaenu saamine suletud maksehäirega on üldjuhul tõenäolisem, eriti kui maksehäire likvideerimisest on möödunud vähemalt kuus kuud. Mõned laenuandjad võivad pakkuda kiirlaenu kohe kätte ning võivad olla paindlikumad ja kaaluda laenutaotlusi ka suletud maksehäirete korral.

Väikelaenu saamine suletud maksehäirega on keerulisem ja sõltub suuresti laenuandja krediidipoliitikast. Paljud väikelaenu pakkujad nõuavad, et suletud maksehäirest oleks möödunud vähemalt kuus kuud, enne kui nad kaaluvad laenutaotluse heakskiitmist.

Pangad on tavaliselt konservatiivsemad ning võivad keelduda laenu andmast isegi suletud maksehäire korral, eriti kui maksehäire likvideerimisest on möödunud vähem kui viis aastat. Pangad hindavad laenuvõtja krediidiajalugu põhjalikult ning varasemad maksehäired võivad mõjutada laenuotsust negatiivselt.

Laenu saamine avatud maksehäirega

Avatud maksehäirega laenu saamine Eestis on üldjuhul seadusega keelatud. Vastavalt võlaõigusseadusele peab krediidiandja enne laenulepingu sõlmimist veenduma, et tarbija on krediidivõimeline. Avatud maksehäire olemasolu viitab sellele, et isik ei ole suutnud oma varasemaid finantskohustusi täita, mis seab kahtluse alla tema võimekuse uut laenu tagasi maksta. Seetõttu on enamik laenuandjaid kohustatud keelduma laenu andmisest isikutele, kellel on kehtiv maksehäire.

Siiski eksisteerivad erandlikud olukorrad, kus alternatiivsed laenuandjad on loonud võimalusi, mille kaudu maksehäirega isikud võivad leida endale sobivad kiirlaenud internetist. Need pakkumised võivad aidata katta erakorralisi laenuvajadusi, isegi kui tavapäraste panganduskanalite kaudu ei ole laenu saamine võimalik. Sellised juhtumid on harvad, kõrgemate intressimääradega ja karmimate tingimustega, mis kajastavad laenuandja suurenenud riski.

Kuidas parandada oma laenuvõimalusi?

Kuigi maksehäire võib oluliselt mõjutada teie krediidivõimekust, on olemas mitmeid samme, mida saate astuda, et taastada usaldus finantsasutuste silmis ja suurendada võimalust tulevikus laenu saada.

Esiteks on oluline tasuda kõik olemasolevad võlad. Maksehäire registrist eemaldamine toimub alles pärast võla täielikku tasumist, mis on esimene samm krediidiajaloo parandamisel. Pärast võla tasumist jääb maksehäire märge registrisse veel teatud ajaks, kuid see näitab laenuandjatele teie pühendumust kohustuste täitmisele.

Teiseks peaksite hoolitsema stabiilse sissetuleku eest. Regulaarne ja piisav sissetulek on laenuandjate jaoks oluline näitaja teie maksevõimekuse hindamisel. Kui võimalik, proovige suurendada oma sissetulekuid või leida lisatuluallikaid, et näidata oma sissetulekute stabiilsust.

Kolmandaks on oluline vältida uute võlgade tekkimist. Enne kui otsustad võtta uue kiirlaenu hinnake hoolikalt oma maksevõimet ja vajadusi. Ülelaenamine võib viia uute maksehäirete tekkeni, mis halvendab veelgi teie krediidireitingut.

Neljandaks soovitatakse oodata vähemalt kuus kuud pärast maksehäire likvideerimist enne uue laenu taotlemist. See ajavahemik võimaldab teil näidata stabiilset finantskäitumist ja suurendab usaldust teie maksevõimekuse suhtes. Mõned laenuandjad võivad nõuda isegi pikemat ooteaega, seega enne laenamist tasub laene võrrelda.

Lisaks võib olla kasulik konsulteerida finantsnõustajaga, kes aitab teil koostada eelarve ja maksegraafiku, et vältida tulevikus makseraskusi. Samuti võib kaaluda refinantseerimislaenu võtmist, mis võimaldab koondada olemasolevad võlad üheks laenuks soodsamatel tingimustel.